[전자신문] 단독한은 디지털화폐, 은행 계좌망과 붙는다…전자지갑·국고금 시스템 구축 착수

한국은행 디지털화폐(CBDC) 실험이 은행의 실제 계좌 시스템과 연결되는 단계로 넘어간다. 참여은행이 전자지갑과 국고금 바우처, 디지털통화 관리, 블록체인 연계 인프라를 구축하고 여기에 은행 계정계와 스마트뱅킹을 붙이는 구조다. 실험용 결제를 넘어 CBDC 기반 예금토큰이 은행 거래망 안에서 처리될 수 있는 기본 골격이 만들어지는 셈이다.

21일 금융권에 따르면 CBDC 2단계 참여은행은 한국은행이 지정한 네이버클라우드 기반 실증환경에 맞춰 고객·가맹점 전자지갑, 국고금 집행용 바우처 업무시스템, 디지털통화 관리, 블록체인 연계 인프라를 구축하고 있다. 여기에 은행 계정계와 스마트뱅킹을 연결하는 작업도 포함됐다.

프로젝트 한강으로 불리는 이 사업은 한국은행이 기관용 CBDC를 발행하고, 참여 은행들이 이를 담보로 예금토큰을 발행한 뒤, 소비자가 은행 앱 전자지갑에서 예금토큰으로 결제하는 구조다. 일반 국민이 한국은행 디지털화폐를 직접 보유하는 방식은 아니다. 은행 예금과 연결된 디지털 형태의 돈을 기존 은행 앱에서 쓰는 방식에 가깝다.

핵심은 계정계 연계다. 계정계는 고객의 예금, 이체, 입출금 등 실제 돈의 흐름을 처리하는 은행 핵심 시스템이다. 참여 은행들은 프로젝트 한강 시스템을 계정계와 연결해 자금이체와 계정처리가 가능하도록 개발한다. 예금토큰의 이자 산정과 지급도 연계 대상에 포함됐다.

지금까지 디지털화폐가 별도 실험용 지갑 안에서만 움직였다면, 앞으로는 은행 예금·이체 시스템과 맞물려 돌아간다. 소비자가 은행 앱 전자지갑에서 예금토큰을 쓰면 은행 내부 시스템이 이를 고객 거래 기록, 계정 처리, 회계 처리와 연결해 관리한다. 예금토큰을 실제 은행거래처럼 처리할 수 있는 기본 구조를 갖추는 것이다.

국고금 집행 시범사업도 함께 추진된다. 국고금 사업은 정부 보조금이나 정책자금을 디지털 바우처 형태로 지급하고, 정해진 사용처에서만 쓰이도록 관리하는 방식이다. 참여 은행의 사업 범위에는 바우처 사용관리, 보유 현황, 사용내역, 거래내역, 통계 조회 등이 포함됐다.

은행권에서는 이번 사업을 디지털화폐 제도화 전 단계로 본다. 1단계가 ‘실제 결제가 가능한지’를 보는 테스트였다면, 2단계는 ‘은행 시스템 안에서 계속 운영할 수 있는지’를 확인하는 단계다. 계좌, 이체, 전자지갑, 국고금, 회계 처리까지 연결해야 실제 서비스로 확대할 수 있기 때문이다.

다만 이번 사업이 곧바로 전 국민 대상 CBDC 상용화를 뜻하는 것은 아니다. 현재는 한국은행이 발행한 기관용 CBDC를 기반으로 은행이 예금토큰을 발행하고, 이를 제한된 참여자와 사용처에서 실거래 테스트하는 방식이다.

금융권 관계자는 “프로젝트 한강 2단계는 디지털화폐를 은행 계정계와 모바일뱅킹, 전자지갑, 국고금 업무와 연결하는 단계”라며 “은행 거래처럼 처리할 수 있는 기본 구조를 갖추는 것이어서 향후 정식 도입 논의의 핵심 기반이 될 수 있다”고 말했다.

류태웅 기자 bigheroryu@etnews.com